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上車成新生代成長的煩惱
【明報專訊】當土地供應的公眾諮詢工作正進行得如火如荼，筆者猶記得特首去年上任後發表首份施政報告，當中最令一眾市民期待的就是「港人首次置業先導計劃」。「首置盤」出售對象是居港滿7年的香港居民，以及從來沒有在香港置業，單身人士的月入上限為3.4萬元，兩人或以上家庭為6.8萬元。施政報告推出後，各界人士都有不同聲音，姑勿論這項新房屋政策最後可如何幫助年輕一代上車，但更令筆者深思的是，從何時開始，上車已變得那麼遙不可及？
人工升1倍 樓價升10倍
根據香港政府發表的統計圖片集，於1990年全港就業人士每月平均收入為8000元，對比較今日的香港就業人士每月平均收入的15,800多元，接近1倍的升幅看似很多，不過從前想置業卻比今天要容易得多。1990年時，全港住宅平均呎價大概是1,600元，一個實用面積500呎的單位售價是80萬元，首次置業九成按揭只需8萬元首期，以8000元月薪為例，每月把薪金三成儲起，不需要運用其他工具，只需要把錢存入銀行活期戶口，30多個月後，便有足夠資金應付首期。從前，置業上車對普羅大眾來說只要夠「慳」，不是一件難事，他們通常比較擔心的是供樓問題。
時至今日，雖則我們平均薪金較以往高，但在樓市高企下，平均呎價已經飈升逾10倍1.7萬元，以往一個500呎的單位由1990年80萬元飈升至850萬元。當樓價升幅遠高於薪金升幅時，再用以往的儲蓄方式，今天就實難以置業了。
1990年代大部分單位售價低於400萬元，首次置業人士更能以九成按揭上車，今天想買一個2房單位，普遍都是超過400萬甚至600萬元。 並且九成按揭已不適用，透過按揭保險計劃450萬或以上至600萬以下單位亦只能做到八成按揭，所以今時今日購買600萬以上單位最少需要四成首期。
善用「平均成本法」 並控制每月使費
按以往方法，每月把薪金三成儲起，不運用其他工具，則需要645個月才能夠有足夠資金支付首期，還要假設當你儲夠首期後樓價並沒有隨通脹再升。筆者曾在網上看過一段留言：「現今香港就好像是已經進行到一半的大富翁遊戲，年輕一代正是中途加入的玩家。」對此比喻，筆者十分有共鳴。上車靠父母幾乎已經是現今年輕一代的寫照，那如果沒有父蔭的年輕一代又能如何上車？
以下筆者會提供幾點意見作參考：
首先需養成儲蓄的習慣，單單只把錢存進銀行是不夠的，可以考慮以「平均成本法」投資股票或基金市場。「平均成本法」是指有紀律地定期（每月或每年）以固定金額投資，由於資產價格是流動的，所以投資者每次認購得到的單位數量都會不同。用此方式投資可減低單一時間投入的風險，亦有機會從中獲取較高的回報。當然投資者可尋求專業協助，先清楚理解投資的風險及自己購買的產品，再跟理財顧問定期檢討投資策略。
此外，節流也非常重要，每月控制使費，列明支出清單，清楚掌握自己財政狀况。將不必要的支出刪減，達到節流目的。例如減少出外用餐及暫時與家人同住。
上述兩種方法都是屬於開源節流，但如果事業上未能隨着時間穩步向上，其實幫助不大，真相是投資回報縱使能追上樓價升幅，每月控制使費，儲下人工七成，若人工只能以香港平均人工去計算，動輒20年才儲夠首期，但到時銀行的壓力測試也未能通過，因而上車夢碎。
因此，筆者認為時下年輕人最重要的就是好好裝備自己，適當運用手上有限的資源為自己增值和擴闊人脈，並思考現時工作上能有什麼晉升空間從而提升收入。若覺得發展空間有限，可考慮尋求突破與改變，不應只是原地踏步，否則上車夢就只能國外實現，這亦是近年不少香港人的出路，省下在香港置業的錢，隨時足夠在國外買樓兼退休，但終歸要放棄香港一切，如何選擇，就要看閣下取捨。