鄺翠玲:3招保母親退休生活

文章日期:2021年12月6日

【明報專訊】很多人說金融理財是有錢人的玩意,有錢的會變成更有錢,沒錢的連入場門檻也跨不過。筆者只能同意前部分,但後一部分卻不能苟同。現今社會人口日漸老化,年輕一代為自己打拼之餘,未必有很大財力照顧父母,為此更應及早準備;所以筆者時常掛在口邊的忠告是:大(財力)有大做、細有細做、目標為本、不忘初心!

今次的主人翁是志文,今年33歲,打算明年結婚,現時和母親同住在公屋,父親今年初急病離世,一家人花了大半年時間才將後事、心情安頓下來。父親沒留下大筆遺產,連同取回的強積金、保險等約有140萬元,母親剛滿60歲,10年前已退下火線,現有約30萬元積蓄,另有已可領取的強積金約30萬元。志文薪水每月3萬元,每月給父母3000元家用,本來連同父親的薪水,兩老是過得不錯的,志文的家用只是「聊表孝心」,但現在卻成為母親的唯一收入,兒子對她的「愛的承擔」。

志文想到也要為日後結婚張羅,也操心母親的情况,很是苦惱!他自認是一個「沒錢的人」,多給家用的空間不大,若母親入不敷支,相信需要動用父親遺產及母親資產,這又可維持多久呢?他們應怎樣做呢?

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還好公屋每月租金只需1500元,所以粗略估計,母親每月約需6500元的基本生活費,換句話說除了志文的每月3000元家用,仍要籌措多3500元。

假設3%通脹,現資產(遺產、母親積蓄及強積金,共200萬元)料可提供每月3500元的生活費給母親,直至90歲(香港女士現時平均壽命),看似足夠啊!但想深一層,完全沒有緩衝儲備,一分錢也不能亂花,若壽命超過90歲時又怎麼辦?

真的是「沒錢」嗎?相信不是,只是資產不多,幸好支出也不多!筆者認為任何儲蓄、理財方案都需要時間累積、滾存,要「即食」的(例如政府的香港年金)不是沒有,但資金可能被鎖死,對志文一家的情况不太合適;所以建議將資金分成三部分:

第一部分留在未來10年,提供每月3500元的生活費(約需50萬元);第二部分的100萬元投放在終身年金方案,提供較長遠的收入保障;最後50萬元暫放在銀行滾存及作緩衝儲備。

這終身年金方案和香港年金主要有兩個:

1. 投放的資金仍有一定的套現能力,不像香港年金般,資金回本期動輒是10年以上,資金間接被鎖死了,除了發放年金之外,只有一次因醫療費用而提取,亦有限定提取額;

2. 可視乎本身需要而選擇提取款項,不像香港年金只有「即食」選擇,更是視乎性別及年齡,提供劃一的年金收入,沒有什麼靈活度可言!

最後,筆者建議志文多購買一份人壽保險:目的是萬一自己先行一步,也有保險公司代付給母親的家用。

美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]