鄺翠玲:離婚衍生理財問題多

文章日期:2022年1月3日

【明報專訊】香港離婚率在2019年達到48%,相比2016年的34%,上升速度十分驚人!當然家家有本難念的經,但離婚的確是衍生了很多問題。

Billy(52歲)和第二任妻子(35歲)的兒子剛滿周歲,他和前妻的兒子現年14歲,在8年前雙方離婚時,Billy將資產的相當部分給了前妻作為兩母子的贍養費,自己則從頭開始,4年前再婚時再置業,按揭供款期至75歲。

先說說兒子的大學教育經費,若是往外國升學,基本支出約每年50萬元,連同未來20年的通脹,預計需約300萬元,但由於Billy在13年後便退休,若是以定期定額形式累積、滾存模式進行,便需提早在13年內完成累積部分,再滾存多幾年、需要時才提取:假設以投資方式、利用平均成本法減低風險、年回報9%估算,每月應投放7000元,他可先投入首發資金40萬元,然後每月投放5000元,也達到同樣效果。

最少留9個月支出 餘錢可買年金

若以目前股票、基金作為按揭特定項目,並以年回報9%滾存,13年後預計可達320萬元,在扣去175萬元按揭餘額後,仍有145萬元的淨資產作為退休金,當然13年不是一個短的時間,隨時牛熊交集,請Billy多和投資顧問溝通檢視情况,更應持盈保泰。

餘下的50萬元現金及每月9000盈餘又應怎處理呢?筆者認為毋須將每分每毫都用盡,適量的緩衝空間亦是很重要的:50萬元大可暫留在銀行戶口(最少保留9個月支出,即約30萬元)再留意機會,每月盈餘中可抽撥3000元至年金計劃,供款期10年,若在70歲時開始提取年金,每月料可提取約4500元,直至終老,用作支付每月基本開支也不錯。看似不多啊,不要忘記Billy在52歲才起動,滾存期只有8年,是美中不足的地方,也可以說是離婚的後遺症。但如果太太使用同樣模式,70歲時可每月可取約14,000元年金,比Billy多了兩倍有多,這就是「時間的魔力」!

美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]