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李澄幸:保險可作退休策劃穩健工具

【明報專訊】讀者陳女士(45歲)最近考慮退休儲蓄的問題,有不同人士推薦不同的產品,特別想查詢關於保險的問題。保險看似是可靠的工具,不過她卻經常聽到坊間有關於保險的投訴,想知箇中原因。另外,她想了解保單內的非保證回報是否可靠,如果都沒保證,為什麼不直接買股票或基金?退休儲蓄是否必須用保險?

筆者理解陳女士所關心的問題,不過保險行業是否真的充滿投訴,實在值得商榷。事實上,主觀的感覺很多時候會受互聯網資訊所影響,如果希望更客觀的判斷,數據是必須的。作為消費者,其實都可以自行查看相關的官方報告,比如保險業監管局。

100萬份保單 投訴1464宗

根據保險業監管局的網站顯示,2020年新做個人人壽業務的保單保費為1196億元,新做保單項目合共為100萬份,側面反映出保險的需求真的很大。如果配合另一個數據,相信有助解答陳女士的疑惑,這就是投訴的統計。在2020年度,保險業監管局接獲的投訴有1464宗,包括服務、理賠及營運等問題。如果將新做保單數目和投訴數目併在一起,絕對是一個不高的投訴比例,而且只計及新做保單,現存的保單及其他保險相關的服務均不在此列,所以論投訴的比例來說,筆者不認為保險行業是充滿投訴的一個行業。

至於非保證回報的問題,其實由2017年起,根據指引GN16,保險公司須公開分紅產品於過去5年的紅利實現率,當然,這個指引也有盲點,情况和股票投資一樣,過去表現不一定代表未來,但無可置疑的是,公開紅利實現率為消費者提供更多資訊,也加強了相關的信心。筆者希望上述的客觀資料,有助消除陳女士的疑慮。

保險受市場波動影響最低

至於為什麼準備退休儲蓄,保險產品也在方案之中,筆者認為有以下的原因。第一,從長線角度而言,保險是穩健的產品,是經得起歷史驗證的。第二,保險與經濟周期的關連度很低,以今年為例,投資市場可謂「股債雙殺」,如果退休生活單純靠股票或債券基金,難免會受到影響,至少在情緒上也會受影響。相反,保單的價值不會隨股票市場大升大跌,有穩定組合的作用。第三,保險是有紀律的儲蓄,兼備多元化的提取選項,比如類似年金的提領,適合退休這種長線的規劃。

總的而言,保險是退休策劃的重要及可靠的工具之一。當然,退一步來說,消費者想要進一步保障自己也是合理的。第一步,是挑選具備專業培訓背景及良好操守的理財顧問。第二,洽談過程或投保前後仔細閱讀相關資訊。第三,知悉保險有各種保障消費者的條款,比如「保單冷靜期」等。最後,要做好理財,最重要是良好的策劃,工具只是工具而已,視乎如何應用及配合需求。有興趣策劃退休的人士均建議就自身情况諮詢相關的專業人士。

香港財務策劃師學會主席

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[李澄幸 理財信箱]