【明報專訊】分紅保單佔本港非投連壽險新做保費超過八成,常見於儲蓄壽險、終身壽險和危疾保險。惟過往不少分紅保單未能達到預期的非保證回報,大部分佣金於保單首年發放,亦容易出現代理誘導轉保、孤兒單等問題。保監局執行董事(長期業務)呂愈國表示,當局目前正就設立演示利率水平上限、中介人酬勞結構,以及推出一站式分紅實現率比較平台與業界討論,暫未有具體措施,計劃在今年內確定建議措施內容並作出公布。
分紅保單演示利率包括保證回報和非保證回報,後者取決於保險公司投資和經營情况,最壞情况可以是零。呂愈國表示,市面有個別人士以很高預期回報吸引客戶投保,有可能違反公平待客原則,因此認為有需要就演示利率設立上限,希望投保人在合理期望下投保。
呂愈國稱,當局計劃演示利率上限以客戶內部回報率顯示,可反映保單持有人實際可獲得的回報。釐定方法會參考現有保險產品加上分紅實現率,以及保單資產配置比例及回報等一籃子因素,上限至少每年檢視一次,可因應投資市場急劇變化更新。
早前市傳保監局向保險公司諮詢時,港元和美元保單利率上限以6厘和6.5厘為例子,呂愈國回應指上述是「很合理的數字」,不過連續30年達6厘回報並不容易。
本港保險市場存有不同貨幣保單,他指各種貨幣收益率不同,難以逐一設置,擬分別就港元和非港元保單各設一個上限,另外當局不擬劃分樂觀、悲觀預期情景,所有保單年度均使用同一上限。
中介人酬勞結構方面,呂愈國指現時分紅單佣金是前置式,即出單首年已把大部分佣金給予中介,但客戶仍有較長的供款年期,故對客戶不太公平,當局正探討是否有需要引入首年佣金上限,現時新加坡、馬來西亞亦有相關上限。不過措施涉及從業員生計,代理、經紀、銀保、直銷不同銷售渠道的佣金結構也不同,故目前未有最終方案。市傳保監提議以65%為限,呂愈國回應「提到的數字都是有討論過」,但現時未有具體數字可以透露。
監管當局於2017年規定保險公司必需公開分紅保單非保證回報的實現率,不過呂愈國表示,目前數字由保險公司各自公布,較難互相作出比較,因此計劃由保監局搜集數據並做整合,以較易讓公眾理解,並在保監局平台上公布。當局計劃平台包括各間保險公司,正在出售或已停售產品的分紅實現率,不過同一保單可包括不同分紅發放方式和幣種,有不同的分紅實現率,故有一定技術難度。