保監局擬引入保障型投資相連壽險

文章日期:2021年12月28日 16:26

保監局向業界發出通函,在投資相連壽險(ILAS)引入新類別「保障型投資相連壽險」(PLP)。與傳統ILAS最低身故賠償為保單價值的105%相比,PLP的要求為65歲以下客戶最低身故賠償為應繳總保費最少的150%,或保單價值的105%,以較高者為準,換言之即使客戶保單的投資失利或供滿前早逝,也可較傳統ILAS保單獲賠更多身故賠償,以此提高身故保障成分。

客戶亦可選擇將最低身故賠償增至應繳保費的150%以上,業界建議45歲以下人士可增至250%,45歲至55歲以上人士可增至200%。對於65歲以上的客戶,PLP保單可賠付已繳總保額,或保單價值105%的較高者。此外,PLP亦引入簡單和透明的收費結構,希望以單一收費計算保單費用,並要求引入環境、社會、管治(ESG)基金客戶選擇。

PLP產品的目標對象為20歲至40歲年輕在職人士,填補其退休安排需求。保監局副總監呂愈國(長期業務)指出,年輕客戶購買定期壽險(term life)的保費較低,PLP可為他們以較低的保費提供保障,至年長時定期壽險保費雖然上升,但保單價值隨着投資回報增長,可為他們支付定期壽險的保費。雖然客戶亦可選擇傳統投連險,另外再購買定期壽險,不過呂愈國指出,目前定期壽險不能按客戶投連險的保單價值增長,減少定期壽險的保額,客戶或會花費了額外保費,購買超過其需要的保額。

產品收費結構方面,傳統投連險保障成分很低,幾乎沒有保險費用(Cost of Insurance),但PLP至少保障應繳總保費最少150%的最低身故賠償,因此會較傳統投連險的收費為高。呂愈國表示,保險費用會隨客戶的年齡、性別和吸煙習慣,以及最低身故賠償與保單價值的差額而定,換言之若投資市場大跌拖低保單價值,有保險費用上升的風險,客戶保費中可投資的金額會減少。若供款滿後保單價值再跌低於最低身故賠償,客戶或需另再繳保費,或在市價低位沽出基金支付保險費用。

證監會在11月推出新投連險產品審批指引,保監局昨日亦公布將評估投資相連壽險的程序正規化,配合證監會指引。就有關產品設計和資料披露等方面的要求,特別是針對含高額人壽保障的投連壽險提供進一步資料。透過加強保監局和證監會的協調,評估程序簡化了相關監管申請程序,保險公司經保監局的評估程序獲得准許後,便可向證監會遞交認可申請。

呂愈國表示,保監局會監管投連險的保險費用,釐定了參考費率,若保險公司收取高於參考費率,需向保監局作出解釋,以避免PLP產品收費,不會高於客戶分開購買投連險和定期壽險,確定公平待客原則。新指引下,保險公司亦需提供利益說明的補充文件(SS-BI),計算扣減保單費用後,可作投資的保費摘要說明。呂愈國表示,目前市場有49隻投連險產品,證監會要求未符合新指引的產品,最多可銷售至2023年4月底。至於新推出的PLP產品,通過保監會和證監會審批程序,預期最快可在明年第二季推出。

 

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